年末銀行攬儲旺季未現往年激烈競爭，多家金融機構悄然調整存款產品結構。記者調查發現，部分中小銀行已暫停發售1年期及以上定期存款，國有大行則集體下架5年期大額存單，銀行業正通過優化負債端應對凈息差收窄壓力。
某區域性銀行手機銀行界面顯示，當前僅提供7天通知存款、3個月及6個月定期存款產品，利率區間為1.25%-1.45%。該行此前發行的1-5年期定期存款產品已全部停售，相關利率曾維持在1.65%-2%水平。值得注意的是，其1個月、6個月及1年期大額存單均顯示額度售罄。
國有六大行同步調整存款產品矩陣，5年期大額存單集體退出市場。目前大額存單期限集中于3年及以下，20萬元起存的各期限產品利率在0.9%-1.55%之間。不過，1-5年期定期存款仍可辦理，利率下限為0.95%，上限1.3%。
銀行業人士分析指出，中小銀行存款利率調整相對滯后，面對凈息差壓力更為迫切。某股份制銀行管理層透露："今年對高成本存款的壓降力度空前，協議存款、結構性存款及3年期以上大額存單都設定了嚴格的增長上限。"數據顯示，2025年三季度末商業銀行凈息差為1.42%，雖環比持平但同比收窄11個基點，其中大行凈息差持續承壓至1.31%。
存款利率市場化調整進程持續深化。2025年5月20日，國有大行啟動年內首次存款利率下調，3個月至2年期整存整取利率下調15個基點，3年、5年期下調25個基點，活期存款利率降至0.05%。這是自2022年9月以來第七次主動調降，距離上次調整已間隔六個月。
監管層持續引導金融機構優化負債結構。國家金融監督管理總局4月發布的涉農金融工作通知明確要求，防范"內卷式"競爭，防止對優質客戶過度授信。中國銀行研究院指出，資本市場回暖可能改變居民資產配置偏好，疊加數字化轉型帶來的成本管控優勢，存款定期化趨勢有望緩解。
不同類型銀行凈息差分化明顯。2025年前三季度，股份行、農商行分別以1.56%、1.58%的凈息差領先，城商行、大行則以1.37%、1.31%緊隨其后。值得關注的是，大行凈息差自2022年初持續環比下降，而其他類型銀行均出現過短期回升。
業內專家認為，雖然當前穩息差成效初顯，但季節性因素仍可能影響后續走勢。某股份制銀行行長表示，將通過強化資產負債主動管理、提升活期存款占比、優化同業負債結構等措施，推動付息率持續下降。興業研究高級研究員呂思聰預計，銀行業凈息差可能在未來兩年逐步觸底反彈。
