近期，保險(xiǎn)行業(yè)正經(jīng)歷一場(chǎng)深刻的變革，眾多保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)持續(xù)收縮，這一趨勢(shì)在2025年尤為顯著。金融監(jiān)管總局官網(wǎng)發(fā)布的多則批復(fù)顯示，中國(guó)人壽、太平人壽、英大泰和人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司的40余家分支機(jī)構(gòu)在2026年初獲批撤銷。而這僅僅是保險(xiǎn)業(yè)“瘦身”浪潮的一個(gè)縮影。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者依據(jù)金融監(jiān)管總局保險(xiǎn)許可證查詢信息統(tǒng)計(jì)，2025年全年，共有3156家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，這一數(shù)字創(chuàng)下近六年來(lái)的新高。其中，人身險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)達(dá)2297家，占比72.78%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)859家，占比27.22%。回顧近六年數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的收縮態(tài)勢(shì)早已顯現(xiàn)。2020年，有971家分支機(jī)構(gòu)退出；2021年增至2197家；2022年進(jìn)一步攀升至2966家；2023年略有回落，為2065家；2024年仍有2013家分支機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)。

談及保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)持續(xù)清退的原因，北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘赋觯当驹鲂c數(shù)字化轉(zhuǎn)型是核心因素。過(guò)去，保險(xiǎn)行業(yè)粗放擴(kuò)張留下了大量低產(chǎn)能、高成本的冗余網(wǎng)點(diǎn)。隨著線上化率提升以及獲客邏輯的重構(gòu)，線下物理網(wǎng)點(diǎn)的邊際效益大幅下降。同時(shí)，合規(guī)運(yùn)營(yíng)成本居高不下，裁撤低效機(jī)構(gòu)成為險(xiǎn)企優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表、提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的必然選擇。

蘇商銀行特約研究員武澤偉補(bǔ)充道，一方面，監(jiān)管部門(mén)的有力引導(dǎo)起到了關(guān)鍵作用。監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)行業(yè)“清虛提質(zhì)”，要求清理低效無(wú)效機(jī)構(gòu)；另一方面，渠道結(jié)構(gòu)發(fā)生內(nèi)在變革。傳統(tǒng)代理人隊(duì)伍收縮，依賴線下機(jī)構(gòu)的個(gè)險(xiǎn)渠道占比下降，而銀保等渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)依賴度較低。

保險(xiǎn)公司按照地區(qū)登記可分為不同層級(jí)機(jī)構(gòu)，總公司為一級(jí)機(jī)構(gòu)，省級(jí)分公司為二級(jí)機(jī)構(gòu)，地市級(jí)公司即中心支公司為三級(jí)機(jī)構(gòu)，縣區(qū)公司為四級(jí)機(jī)構(gòu)，四級(jí)機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)還會(huì)分為支公司、營(yíng)業(yè)部和營(yíng)銷服務(wù)部。支公司和營(yíng)銷服務(wù)部作為扎根地方、直面客戶的基層單元，被視為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)觸達(dá)市場(chǎng)的“毛細(xì)血管”。然而，從裁撤主體來(lái)看，主要以層級(jí)較低的營(yíng)銷服務(wù)部與支公司為主，且這些被裁撤的機(jī)構(gòu)大多集中在三四線城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。

以泰康人壽為例，2025年該公司共撤銷了299家營(yíng)銷服務(wù)部。泰康人壽解釋稱，近年來(lái)，隨著城鎮(zhèn)化升級(jí)，縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)地域消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿下降。在行業(yè)轉(zhuǎn)型背景下，三四線城市及以下地區(qū)市場(chǎng)容量有限，優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局成為許多險(xiǎn)企提質(zhì)增效的戰(zhàn)略選擇。公司戰(zhàn)略更聚焦核心客群，因此對(duì)三四線城市及以下地區(qū)的部分分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。

盡管保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上化經(jīng)營(yíng)發(fā)展日益充分，傳統(tǒng)依賴線下機(jī)構(gòu)的價(jià)值創(chuàng)造有所減少，但這并不意味著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的線下網(wǎng)點(diǎn)將被線上完全取代。盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員余豐慧分析，線上渠道具有便捷性和高效性，能快速響應(yīng)客戶需求，降低運(yùn)營(yíng)成本。然而，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有復(fù)雜性和個(gè)性化需求，尤其是人身險(xiǎn)等長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，客戶購(gòu)買(mǎi)時(shí)更需要面對(duì)面的專業(yè)指導(dǎo)和咨詢服務(wù)。線下網(wǎng)點(diǎn)不僅是交易場(chǎng)所，更是建立信任關(guān)系、提供深度服務(wù)的重要平臺(tái)。

余豐慧強(qiáng)調(diào)，未來(lái)線下網(wǎng)點(diǎn)的角色將更多地轉(zhuǎn)變?yōu)轶w驗(yàn)中心、服務(wù)中心，與線上渠道形成互補(bǔ)，共同構(gòu)建全方位的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這種“線上 + 線下”的融合發(fā)展模式將是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然選擇。楊帆也認(rèn)為，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型下，線下基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加速去“銷售化”，轉(zhuǎn)型為以服務(wù)為核心的“專業(yè)支持節(jié)點(diǎn)”。不再承擔(dān)簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的推銷任務(wù)，而是聚焦于提供面對(duì)面的深度咨詢、復(fù)雜條款解讀以及理賠協(xié)助等線上無(wú)法替代的高價(jià)值服務(wù)，承接線上流量，解決客戶在復(fù)雜決策中的信任問(wèn)題和個(gè)性化服務(wù)需求，提升客戶體驗(yàn)，鞏固長(zhǎng)期客戶關(guān)系。

武澤偉同樣指出，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)下，保險(xiǎn)公司線下基層網(wǎng)點(diǎn)的功能與定位亟待升級(jí)為不可替代的價(jià)值創(chuàng)造節(jié)點(diǎn)。具體而言，一是從廣泛業(yè)務(wù)受理轉(zhuǎn)向聚焦復(fù)雜型業(yè)務(wù)，成為高價(jià)值、高專業(yè)性保險(xiǎn)方案的顧問(wèn)式銷售與服務(wù)中心；二是從單一金融輸出轉(zhuǎn)向構(gòu)建綜合服務(wù)生態(tài)，網(wǎng)點(diǎn)可轉(zhuǎn)型為連接健康管理、養(yǎng)老社區(qū)、車(chē)輛服務(wù)等外部資源的線下體驗(yàn)中心；三是從孤立運(yùn)營(yíng)節(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)向線上線下融合樞紐，作為品牌展示、線下活動(dòng)、信任建立的場(chǎng)所，并為銀發(fā)等特殊群體提供有溫度的服務(wù)支持，與線上高效服務(wù)形成互補(bǔ)。他表示，未來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)布局將告別“攤大餅”式擴(kuò)張，更精準(zhǔn)地定位在核心城市或高價(jià)值區(qū)域，成為深度經(jīng)營(yíng)客戶關(guān)系的戰(zhàn)略支點(diǎn)。