作者：行者
毫無疑問，過去20年，是屬于信用卡的大時代。2010年至2019年的十年間，信用卡活卡量從1.3億張激增至7.5億張。
然而，隨著2019年“跑馬圈地”時代的落幕，信用卡市場的拐點也隨之到來，開始進入后信用卡時代。
后信用卡時代，主要特征就是存量市場，傳統渠道所能觸及的信用卡客戶群體已接近飽和，這就需要參與者經營更為精細化，從過去的規模至上轉變為如今的客戶質量至上，也就是所謂的“高質量增長”。
面對這一現狀，有些中小銀行選擇對信用卡業務躺平。當然，也有些銀行選擇積極應對挑戰，尋求創新和突破，如已是頭部信用卡的平安銀行信用卡。
重塑業務基本面 從數量擴張到質量制勝
進入存量時代以來，信用卡不良率開始攀升。
2024年中報顯示，16家披露信用卡不良率的上市銀行中，有13家不良率較上年末有所上升，甚至有大行突破了3%。
發卡量增速放緩，不良率上升已經成為籠罩在整個信用卡行業上的陰云。
平安銀行信用卡的不良率，也在大環境下拖動下上升。
不過，到了今年上半年，平安銀行信用卡不良率降至2.70%。截止今年9月末，平安信用卡不良率進一步降至2.64%。
無疑，平安信用卡在2024年不良率的下降說明平安信用卡的用戶質量開始變好了，其堅持的優質客群經營、客群精細化運營等提質調優動作開始取得成效。
從規模制勝到質量制勝，平安信用卡可以說率先完成了經營策略重心的轉變。
自去年三季度提出“加快信用卡業務轉型和客群升級，推動客戶分層經營”到2023年年報中進一步明確“主動深化存量客戶經營，加大優質客戶的經營力度”，平安信用卡已經將優質客戶運營視為業務轉型的重點策略。
對此，平安信用卡首先在產品端進行針對性的升級。
平安信用并沒有隨大流地通過擴展產品矩陣來“海捕”，而是面向優質客群針對性地升級產品。
比如，針對車主用戶群體，平安信用卡于今年5月正式推出了全新升級的好車主卡，該卡不僅支持國內外通用，還提供了四種年費選擇，用戶可享受到最高達7200元的月度權益禮包以及尊享的高端出行保障服務。
又如，針對留學生及其家庭，平安留學生卡配套上線了“留學無憂PLUS權益包”。其在原有留學生信用卡產品的基礎上，對學業支持、健康保障、消費優惠及出行服務四大核心權益進行了全面升級，通過一站式留學金融解決方案和全面的海外安全保障措施，助力留學生及其家庭“平安出發，留學無憂”。
憑借自帶的獨特綜合金融優勢，平安信用卡通過縱深、多元化的產品，深度綁定優質客群。
當規模擴張無以為繼時，提質調優就是存量時代的必然之舉。
平安信用卡不再單純追求發展的規模，而是更加重視發展的質量。快速完成從“流量”時代轉變為“留量”時代戰略切換，其發展重心也從發卡轉向用戶經營。
聚焦優質客群意味著戰略上做出取舍，做大優質存量、壓縮風險存量，這必然伴隨著暫時性的規模收縮。
用時間換空間，用質量換取規模，是存量時代下的一種戰略選擇，通過優化資源配置和提升核心競爭力實現可持續發展。
從過去一年的成果來看，平安信用卡的戰略已經取得了階段性的勝利。
聚焦場景升級體驗：激發消費活力
日前發布的平安銀行三季度報顯示，2024 年 9 月末，本行信用卡流通戶數 5,055.01 萬戶，1-9 月信用卡總消費金額 17,609.13 億元，其中線上消費占比同比提升 5.5 個百分點，信用卡循環及分期日均余額占比同比提升 1.2 個百分點。
顯然，盡管行業整體規模受到大環境影響而有所縮減，但提質調優策略正在展現出成效。上述兩組數據表明：平安信用卡客戶的循環使用粘性正在增強，客戶持續選擇分期業務的傾向也被最大程度地激發，同時，線上用戶的活躍度也在持續上升。
事實上，今年平安信用卡通過持續深化打造場景生態打造，為消費者提供簡單便捷的購物體驗，提升客戶活躍度。
比如，春節期間的“超級88·龍騰福躍”主題活動，其圍繞春節出行、旅游、年貨置辦、拜年等春節場景推出了一系列主題活動。五一期間，圍繞出境游打造的“全球88折，玩點地道的”主題活動，則強化在場景端的消費體驗，促動客戶深入海外當地進行深度游。
還有針對電商消費旺季打造的618、雙11“巨惠購”活動，更是以簡單直接的玩法和多重福利持續提升用戶消費的獲得感與幸福感。
聯合贊助天王演唱會等活動，則是在回饋用戶的同時旨在加深與消費者的情感紐帶，強化情感連接。
這一系列活動的核心邏輯在于，專注于特定場景的深度挖掘，利用精準且高質量的營銷手段，不僅強化品牌形象的塑造，還進一步加深用戶在不同生活場景中對品牌的情感聯結與依賴。
以今年推出的雙十一“巨惠購”活動為例，平安信用卡優惠“送羊毛，來真的”，在全民消費習慣發生明顯轉向的當下，平安信用卡為了迎合當前消費者的消費習慣，聯合淘寶天貓、京東、美團等一眾線上電商推出了分期滿減、積分加倍、積分抵扣等多種活動，滿足消費者在雙十一期間的消費需求。
活動期間，平安信用卡的分期滿減優惠覆蓋淘寶天貓、京東、支付寶平臺，至高享24期免息并立減120元。同時，還有支付寶積分加倍和積分抵扣活動。特邀用戶領取權益后，使用支付寶綁定平安銀行信用卡消費享積分加倍，至高獲得8萬積分。而積分抵扣則從支付寶擴展至京東支付、美團支付，覆蓋三大支付平臺，支付時可使用平安信用卡積分抵扣訂單金額的10%，單筆至高抵10元，將積分當錢花。
在雙11這一全民購物盛宴中，平安信用卡簡單真誠、摒棄復雜套路的特色與體驗，正是推動消費場景升級、有效促動消費的關鍵所在。這不僅符合了當下消費者對透明、高效購物環境的需求，還通過營造更加貼近人心、注重體驗的場景，極大地提升了消費者的參與感和滿意度。
通過消費場景打造，平安信用卡讓用戶更有“獲得感”地得到優惠,加強消費者與消費場景之間的互動,也成功強化用戶支付環節使用信用卡服務的粘性，最終激發消費活力。
在存量時代背景下，平安信用卡對優質客戶的深耕細作，包括產品權益升級以及深化場景生態打造，開辟出一條精細化經營、創新驅動的發展新路徑。
這些成就的背后，也可以看到平安信用卡堅定不移地踐行以客戶為中心的“三省”價值觀——即“省心、省時、又省錢”。
三年前，平安集團創始人馬明哲就明確提出：“讓客戶因為平安的專業服務享有‘省心、省時、省錢’的綜合金融消費體驗?！?/p>
以客戶的終極價值創造為起始點，聚焦于客戶價值的深度挖掘，提質調優穩健發展，是信用卡行業新時代的必然抉擇。
盡管近年來，行業面臨諸多挑戰，增速有所放緩，但在中長期視角下，其發展前景依然充滿活力與潛力。
